اصطلاح "ابتدا خودتان را بپردازید" در بین مدیران امور مالی شخصی و سرمایه گذاران بسیار محبوب شده است. به جای پرداخت قبوض و هزینه ها و پس انداز مابقی درآمد ، برعکس عمل می کنید. بودجه ای را برای سرمایه گذاری ، بازنشستگی ، دانشگاه ، پیشرفتها یا هر چیزی که بودجه بلندمدت است کنار بگذارید و سپس به امور دیگر رسیدگی کنید.
گام
قسمت 1 از 3: تعیین هزینه جاری
مرحله 1. درآمد ماهانه خود را تعیین کنید
قبل از اینکه ابتدا خود را پرداخت کنید ، باید تعیین کنید که چقدر باید حقوق بگیرید. این تعیین از رقم درآمد ماهانه شروع می شود. این ترفند ، فقط همه منابع درآمد خود را برای یک ماه جمع کنید.
- لازم به ذکر است که رقم مورد استفاده مبلغ خالص پس از کسر حقوق و دستمزد یا مالیاتهای پرداختنی است.
- اگر درآمدی دارید که هر ماه متغیر است ، از میانگین شش ماه گذشته یا عددی کمی زیر متوسط برای نشان دادن درآمد ماهانه خود استفاده کنید. توصیه می کنیم از کمترین تعداد ممکن استفاده کنید تا درآمد واقعی بیشتر از بودجه باشد.
مرحله 2. هزینه های ماهانه خود را تعیین کنید
ساده ترین راه برای تعیین هزینه های ماهانه ، بررسی اسناد بانکی ماه گذشته است. فقط هر گونه صورتحساب ، برداشت نقدی یا انتقال پول را جمع کنید. اطمینان حاصل کنید که مطالبات نقدی مصرف شده را نیز درج کنید.
- دو نوع اساسی وجود دارد که باید به آنها توجه کنید: هزینه های ثابت و هزینه های متغیر. هزینه های ثابت شما هر ماه یکسان است و معمولاً به صورت اجاره ، خدمات ، تلفن/اینترنت ، بیمه و پرداخت بدهی است. هزینه های متغیر هر ماه تغییر می کند و معمولاً هزینه غذا ، تفریح ، گاز یا خریدهای دیگر است.
- اگر پیگیری هزینه های شما بسیار دشوار است ، از نرم افزاری مانند Mint (یا برنامه مشابه دیگر) استفاده کنید. با استفاده از این برنامه می توانید حساب بانکی خود را با نرم افزار همگام سازی کنید و هزینه های شما بر اساس دسته بندی پیگیری می شود. به این ترتیب ، می توانید آخرین هزینه ها را به طور واضح و منظم کنترل کنید.
مرحله 3. درآمد ماهیانه خود را از هزینه های ماهانه خود کم کنید
تفاوت بین درآمد و هزینه ماهانه نشان می دهد که چقدر پول در پایان هر ماه باقی می ماند. دانستن این عدد مهم است ، زیرا تعیین می کند که ابتدا چقدر می توانید به خودتان پرداخت کنید. اگر بودجه لازم برای پرداخت هزینه های ثابت را ندارید ، به هیچ وجه نمی توانید ابتدا هزینه خود را پرداخت کنید.
- اگر درآمد ماهانه شما 2،000،000 IDR در ماه و کل هزینه های شما 1،600،000 IDR است ، وجوه موجود برای پرداخت ابتدا 400،000 IDR است. به این ترتیب ، شما منطقی دارید که چقدر پول می توانید در هر ماه ذخیره کنید.
- لازم به ذکر است که این رقم می تواند حتی بیشتر باشد. پس از اطلاع از میزان وجوه باقیمانده ای که در حال حاضر دارید ، می توانید هزینه ها را برای افزایش وجوه باقی مانده کاهش دهید
- اگر شماره باقی مانده شما در پایان ماه منفی باشد ، هزینه های شما باید کسر شود.
قسمت 2 از 3: ایجاد بودجه براساس صرفه جویی در هزینه ها
مرحله 1. راه هایی برای کاهش هزینه های ثابت خود بیابید
هزینه های ثابت ثابت هستند ، اما این بدان معنا نیست که نمی توان آنها را با هزینه های ثابت کمتر جایگزین کرد. به هریک از انواع هزینه های ثابت خود نگاهی بیندازید و ببینید آیا راه هایی برای کاهش آنها وجود دارد.
- به عنوان مثال ، قبض تلفن همراه شما ممکن است هر ماه ثابت بماند ، اما شاید برنامه داده شما با یک برنامه ارزان تر جایگزین شود. اجاره شما نیز ممکن است ثابت بماند ، اما اگر هزینه آن بیش از نیمی از درآمد شما باشد ، بهتر است از دو تخت به یک تخت تنزل دهید ، یا مکان ارزان تری برای زندگی پیدا کنید.
- اگر بیمه دارید ، حتماً هر سال با کارگزار خود تماس بگیرید تا پیشنهادات بهتری را ببینید ، یا به دنبال این پیشنهادات از سایر خدمات بیمه باشید.
- اگر بدهی کارت اعتباری زیادی دارید ، وام تجمیع بدهی را امتحان کنید تا هزینه های ماهانه سود ثابت خود را کاهش دهید. به این ترتیب می توانید بدهی کارت اعتباری را با نرخ بهره کمتر از وام تلفیقی پرداخت کنید.
مرحله 2. به دنبال راه هایی برای کاهش هزینه های متغیر باشید
در اینجا می توانید پس انداز زیادی داشته باشید. هر ماه نگاهی به هزینه های خود بیندازید و هزینه هایی را که شامل هزینه های ثابت نمی شود ، بررسی کنید. به هزینه های کوچکی که در طول زمان جمع می شوند مانند خرید قهوه ، غذا خوردن در بیرون ، صورتحساب غذا ، گاز ، و یا خریدهای لوکس توجه کنید.
- همانطور که سعی می کنید این بارها را کاهش دهید ، در مورد آنچه مورد نیاز است فکر کنید ، در مقابل آنچه که می خواهید. تا جایی که ممکن است بار چیزهایی را که می خواهید ، کاهش دهید. به عنوان مثال ، شما می توانید هر روز ناهار را در دفتر بخورید ، اما ناهار در یک کافه یک میل است. با صرف ناهار هر روز می توانید این هزینه ها را کاهش دهید.
- نکته کلیدی برای بررسی هزینه های متغیر این است که بخش بزرگی از بودجه را در اختیار بگیرید. بزرگترین هزینه جانبی شما چقدر است؟ شما می توانید بار را در این زمینه ها کاهش دهید ، مانند استفاده از وسایل نقلیه عمومی برای کاهش گاز ، آوردن ناهار به محل کار ، جستجوی تفریحات ارزان تر ، یا گذاشتن کارت اعتباری خود در خانه برای جلوگیری از خریدهای ناگهانی.
- یک جستجوی آنلاین انجام دهید تا راههای ابتکاری برای کاهش بار متغیرهای سخت تنش خود پیدا کنید.
مرحله 3. مقدار پول پس از پس انداز را محاسبه کنید
پس از مشخص کردن برخی زمینه ها برای کاهش هزینه ها ، آنها را از هزینه های خود کم کنید. شما می توانید میزان هزینه های جدید را بر اساس درآمد ماهانه کم کنید تا از میزان وجوه باقی مانده مطلع شوید.
به عنوان مثال ، درآمد ماهانه شما 2،000،000 IDR و هزینه های ماهانه شما 1،600،000 IDR است. پس از صرفه جویی در برخی هزینه ها ، شما توانستید هزینه های خود را به میزان 200،000 IDR در ماه کاهش دهید تا هزینه ماهانه شما به 1،400،000 IDR کاهش یابد. اکنون ، هر ماه 60000 روپیه باقی می ماند
قسمت 3 از 3: ابتدا به خودتان پرداخت کنید
مرحله 1. میزان دستمزد خود را تعیین کنید
در حال حاضر ، از آنجا که شما وجوه اضافی دارید ، می توانید تصمیم بگیرید که چقدر حقوق دریافت خواهید کرد. کارشناسان مقادیر متفاوتی را پیشنهاد می کنند. در کتاب مالی مشهور آرایشگر ثروتمند نوشته دیوید چیلتون ، او پیشنهاد می کند که تا 10 درصد از درآمد خالص خود را پرداخت کنید. سایر کارشناسان مالی بین 1-5 suggest پیشنهاد می کنند.
بهترین راه حل این است که تا آنجا که ممکن است با توجه به مقدار باقی مانده وجوه در هر ماه به خودتان پرداخت کنید. به عنوان مثال ، شما مبلغ 60000 روپیه در پایان ماه باقیمانده و درآمد ماهانه 2 میلیون ریال دارید. به این معنی که می توانید 30 درصد از درآمد را پس انداز کنید. (شما باید از 20٪ برای پس انداز استفاده کنید تا بودجه ای برای پوشش موارد غیر منتظره وجود داشته باشد)
مرحله 2. هدف پس انداز ایجاد کنید
هنگامی که می دانید چقدر باید برای خودتان بپردازید ، سعی کنید یک هدف پس انداز تعیین کنید. به عنوان مثال ، ممکن است هدف شما صندوق بازنشستگی ، پس انداز تحصیل یا پیش پرداخت باشد. هزینه هدف خود را تعیین کنید و هر ماه آن را بر تعداد خودپردازها تقسیم کنید تا مدت زمانی که هدف در ماه ها به دست می آید را تعیین کنید.
- به عنوان مثال ، ممکن است بخواهید پس انداز کنید تا مبلغ 50،000 دلار پیش پرداخت در خانه پرداخت کنید. اگر 600000 IDR برای شما باقی مانده است و 300،000 IDR در هر ماه پس انداز می کنید ، 13 سال طول می کشد تا 50،000،000 IDR به دست آورید.
- بنابراین ، پس انداز خود را به 600،000 IDR افزایش دهید تا زمان رسیدن به هدف را به نصف کاهش دهید (زیرا 600،000 IDR باقی مانده است).
- فراموش نکنید که اگر پول خود را در یک حساب با بهره بالا یا هر نوع سرمایه گذاری دیگر سرمایه گذاری کنید ، بازدهی که دریافت می کنید مدت زمان رسیدن به اهداف خود را بیشتر می کند. برای اطلاع از سرعت رشد حساب پس انداز خود با نرخ بهره معین (مثلاً 2 درصد در سال) ، "محاسبه گر سود مرکب" را در اینترنت جستجو کنید.
مرحله 3. یک حساب جداگانه از همه حساب های خود ایجاد کنید
این حساب به طور خاص برای دستیابی به اهداف ، معمولاً در قالب پس انداز یا سرمایه گذاری ، در نظر گرفته شده است. در صورت امکان ، یکی را با بالاترین نرخ بهره انتخاب کنید. معمولاً این نوع حسابها تعداد برداشت ها را محدود می کند تا وسوسه نشوید از این حساب پول بگیرید.
- افتتاح حساب پس انداز با بهره بالا را در نظر بگیرید. بسیاری از بانک ها این حساب را ارائه می دهند ، و معمولاً بازدهی حساب های معمولی را ارائه می دهند.
- در ایالات متحده ، به اصطلاح حساب های Roth IRA وجود دارد. این حساب باعث می شود پس اندازها در طول زمان بدون مالیات رشد کنند. در Roth IRA ، می توانید سهام ، صندوق های متقابل ، اوراق قرضه یا ETF خریداری کنید و این محصولات بازده بالاتری نسبت به پس انداز معمولی دارند.
- گزینه های دیگر در ایالات متحده شامل IRA سنتی یا 401 (k) است.
مرحله 4. پول را در اسرع وقت به حساب واریز کنید
اگر سپرده های مستقیم دارید ، بخشی از هر حقوق و دستمزد را به طور خودکار به یک حساب جداگانه واریز کنید. همچنین اگر می توانید موجودی خود را برای جلوگیری از اضافه برداشت ، از حساب اصلی خود به حساب جداگانه به صورت ماهانه یا هفتگی تنظیم کنید. در اصل ، همه این موارد ابتدا قبل از استفاده از پول برای چیزهای دیگر ، از جمله صورتحساب و اجاره انجام می شود.
مرحله 5. به پس انداز خود دست نزنید
فقط پس انداز را رها کرده و برداشت نکنید. شما باید یک صندوق اضطراری برای موارد اضطراری داشته باشید. به طور کلی این بودجه ها می توانند هزینه های 3-6 ماه را پوشش دهند. صندوق اضطراری را با پس انداز سرمایه گذاری اشتباه نگیرید. اگر پولی برای پرداخت قبوض ندارید ، راه های دیگری برای کسب درآمد یا کاهش هزینه ها پیدا کنید. این هزینه ها را به کارت اعتباری منتقل نکنید (به اخطار زیر مراجعه کنید).
نکات
- کوچکترین پس انداز در آینده استفاده می شود.
- در صورت لزوم از کوچک شروع کنید. بهتر است هر هفته 50،000 IDR یا حتی 10،000 IDR را کنار بگذارید تا هیچ چیز. با کاهش هزینه ها و افزایش درآمد ، می توانید میزان بودجه خود را افزایش دهید.
- هدفی را تعیین کنید ، مانند "من در 5 سال 20000 دلار دارم". این به شما کمک می کند تا هزینه خود را بپردازید.
- نکته ای که در ابتدا به خودتان می پردازید این است که اگر این کار را نکنید ، تا زمانی که مبلغ کمی باقی نماند ، هزینه خود را ادامه می دهید. به عبارت دیگر ، گویی بار شما برای رسیدن به درآمد "در حال افزایش" است. اگر ابتدا درآمد خود را با پرداخت هزینه کنار بگذارید ، بار تحت کنترل باقی می ماند. در غیر این صورت ، به جای این که پس اندازهای خود را زیر و رو کنید ، مشکل را حل کنید.
هشدار
- اگر آنقدر به کارت های اعتباری وابسته هستید که می توانید ابتدا به خودتان پول پرداخت کنید ، همه چیز بی معنی است. اگر شما همچنین 20،000،000 روپیه به علاوه سود دارید ، پس انداز 20،000،000 روپیه بی فایده است؟
- اگر ضرورت مالی شما فوری باشد ، به عنوان مثال ، بدهی اجاره شما صورتحساب شده است ، ممکن است ابتدا خود را پرداخت کنید ، همانطور که در بالا ذکر شد. کسانی هستند که معتقدند در هر شرایطی ابتدا حقوق دریافت می کنند ، کسانی هستند که معتقدند باید دیگران را در اولویت قرار دهند. شما باید این محدودیت را خودتان تعیین کنید.
