مدیریت مالی شخصی چیزی است که در بسیاری از مدارس آموزش داده نمی شود ، اما چیزی است که تقریباً همه باید در زندگی با آن کنار بیایند. طبق یک مطالعه ، 58 درصد از آمریکایی ها برنامه پس انداز و سرمایه گذاری برای زندگی پس از مرگ ندارند. به طور متوسط آمریکایی ها تنها ده درصد از مبلغ مورد نیاز خود را پس از بازنشستگی پس انداز می کنند. متوسط بدهی کارت اعتباری در آمریکا حدود پانزده هزار دلار است. اگر از هر یک از این موارد شگفت زده شده اید و نمی خواهید برای شما اتفاق بیفتد ، این مقاله را بخوانید تا دستورالعمل های خاصی را برای رسیدن به آینده بهتر برای شما بخوانیم.
گام
روش 1 از 4: ایجاد بودجه صندوق
مرحله 1. به مدت یک ماه ، تمام هزینه های خود را پیگیری کنید
لازم نیست خودتان را محدود کنید ؛ فقط باید بدانید که در طول یک ماه چقدر پول خرج کرده اید. همه رسیدها را نگه دارید ، میزان نقدینگی مورد نیاز و میزان هزینه کارت اعتباری خود را پیگیری کنید و در پایان ماه میزان پولی را که برای شما باقی مانده است بیابید.
مرحله 2. بعد از ماه اول ، میزان هزینه خود را ثبت کنید
هزینه های مورد انتظار خود را یادداشت نکنید. هزینه های واقعی خود را بنویسید خریدهای خود را به گونه ای طبقه بندی کنید که منطقی باشد. یک لیست ساده از هزینه های ماهانه شما می تواند به این شکل باشد:
- درآمد ماهانه: Rp. 3،000،000
- هزینه:
- اجاره/قسط خانه: Rp. 500000
- صورتحساب ماهانه (برق/آب/زباله) Rp. 250،000
- مواد غذایی: Rp. 650،000
- بیرون غذا خوردن: Rp 200،000
- بنزین: Rp 400000
- درمان: Rp 300000
- دیگران: Rp 100000
- پس انداز: Rp 500000
مرحله 3. اکنون ، بودجه واقعی خود را یادداشت کنید
بر اساس ماه هزینه - و دانش شما در مورد سابقه خرج کردن - برآورد کنید که چقدر از درآمد خود را می خواهید در هر ماه اختصاص دهید. در صورت تمایل ، می توانید از نرم افزارهای بودجه بندی مانند Mint.com برای مدیریت بودجه خود استفاده کنید.
- در بودجه خود ، ستون هایی برای هزینه های برآورد شده و واقعی ایجاد کنید. بودجه تخمینی شامل هزینه های برنامه ریزی شده شما برای یک دسته است. باید ماه به ماه ثابت بماند و در ابتدای ماه محاسبه شود. بودجه واقعی شما مبلغی است که در نهایت هزینه می کنید. مبلغ ماه به ماه تغییر می کند و در پایان ماه محاسبه می شود.
- بسیاری از مردم بودجه هنگفتی را صرف پس انداز می کنند. نیازی نیست که بودجه خود را برای پس انداز برنامه ریزی کنید ، اما به طور کلی حرکت خوبی است. برنامه ریزان حرفه ای مالی معمولاً به مشتریان خود توصیه می کنند که حداقل 10 تا 15 درصد از درآمد خود را برای پس انداز تعیین کنند.
مرحله 4. در مورد بودجه خود با خودتان صادق باشید
این پول شماست - این منطقی نیست که مجبور شوید در مورد بودجه خود چقدر هزینه کنید. تنها کسی که به این دلیل ضرر می کند خود شما هستید. از سوی دیگر ، اگر نمی دانید چگونه پول خود را خرج می کنید ، ممکن است چند ماه طول بکشد تا بودجه خود را تعیین کنید. در آن زمان ، تا زمانی که نتوانید با خودتان واقع بین باشید ، عددی تعیین نکنید.
به عنوان مثال ، اگر Rp را اختصاص دهید. 500،000 برای ذخیره هر ماه ، اما بدانید که انجام آن دشوار خواهد بود ، آن را یادداشت نکنید. از اعداد واقع بینانه استفاده کنید. سپس ، بودجه خود را مرور کنید و ببینید آیا می توانید آن را مجدداً تنظیم کنید تا هزینه های خود را کاهش داده و پس انداز خود را افزایش دهید
مرحله 5. هر از گاهی بودجه خود را زیر نظر داشته باشید
قسمت مشکل درباره تنظیم بودجه این است که هزینه های شما می تواند ماه به ماه تغییر کند. بهترین بخش در مورد بودجه صندوق این است که می توانید تغییرات را زیر نظر داشته باشید و تصویری دقیق از جایی که پول شما در طول یک سال می رود به شما ارائه دهد.
- تعیین بودجه چشمان شما را متوجه میزان هزینه شما می کند. بسیاری از مردم ، پس از تعیین بودجه ، متوجه می شوند که پول زیادی را صرف کارهای بی اهمیت می کنند. این دانش آنها را قادر می سازد تا عادات خرج خود را تنظیم کرده و از پول خود برای کارهای مفیدتر استفاده کنند.
- برای اتفاقات غیرمنتظره برنامه ریزی کنید. تنظیم بودجه همچنین به شما می آموزد که باید برای موارد غیر منتظره هزینه کنید - اما می توانید برای آن آماده شوید. البته شما قصد ندارید به اتومبیل خود آسیب برسانید ، یا فرزند شما نیاز به درمان دارد ، اما شما باید برای مواردی از این دست برنامه ریزی کنید تا هنگام انجام این کار از لحاظ مالی آمادگی داشته باشید.
روش 2 از 4: پول خود را درست خرج کنید
مرحله 1. وقتی می توانید وام بگیرید/اجاره کنید ، خرید نکنید
هر چند وقت یکبار DVD می خرید تنها برای اینکه سالها گرد و غبار باقی بماند و هرگز مورد استفاده قرار نگیرد؟ کتاب ، مجله ، DVD ، ابزار ، وسایل مهمانی. و تجهیزات ورزشی را می توان با قیمت کمتری اجاره کرد. اغلب ، اجاره می تواند به کاهش هزینه های شما ، صرفه جویی در فضای ذخیره سازی و به طور کلی شما را در مراقبت بهتر از امور کمک کند.
فقط اجاره ندهید. اگر از اقلامی به مدت طولانی استفاده می کنید ، باید آن را بخرید. یک تحلیل ساده قیمت انجام دهید تا ببینید کدام گزینه برای شما بهترین است
مرحله 2. اگر پول دارید ، مبلغ وام مسکن خود را به صورت پیش پرداخت بپردازید
برای بسیاری از مردم ، خرید خانه گران ترین و قابل توجه ترین هزینه زندگی آنها است. به همین دلیل ، شما باید وام مسکن خود را عاقلانه مدیریت کنید. هدف شما از پرداخت وام مسکن این است که سود و هزینه ها را به حداقل برسانید و آنها را با بقیه بودجه خود متعادل کنید.
- پیش پرداخت انجام دهید. اقساط هفت ساله اول خانه معمولاً بالاترین نرخ سود را دارد. اگر می توانید ، بخشی از پول را برای پرداخت مالیات بر درآمد برای پرداخت وام مسکن خود استفاده کنید. پرداخت پیش پرداخت با کاهش پرداخت سود ، به افزایش سریع حقوق صاحبان سهام کمک می کند.
- ببینید آیا می توانید به جای هر ماه ، هر دو هفته یکبار پرداخت کنید. به جای پرداخت 12 وام مسکن در هر سال ، بدانید که آیا می توانید 26 وام مسکن خود را پرداخت کنید. این به شما کمک می کند میلیون ها روپیه را پس انداز کنید ، مشروط بر اینکه هیچ هزینه ای برای آن وجود ندارد. برخی از وام دهندگان برای این کار هزینه سنگینی از شما دریافت می کنند و گاهی اوقات فقط ماهی یک بار از شما پول می گیرند.
- در مورد تامین مالی مجدد با وام دهندگان صحبت کنید. اگر می توانید وام خود را مثلاً از 6.7 درصد به 5.7 درصد مجدداً تأمین کنید ، به همان میزان پرداخت ، از آن فرصت استفاده کنید. می توانید وام مسکن خود را چند سال زودتر پرداخت کنید.
مرحله 3. توجه داشته باشید که داشتن کارت اعتباری ممکن است برای اخذ وام ضروری باشد
نمره اعتباری 750 یا بالاتر احتمالاً نرخ بهره کمتری را فراهم می کند و فرصتی برای دریافت وام جدید فراهم می کند - چیزی که نباید از آن بی اهمیت گذشت. حتی اگر به ندرت از کارت اعتباری استفاده می کنید ، باز هم باید آن را داشته باشید. اگر به خود اعتقاد ندارید ، کارت های اعتباری خود را در کشوی میز خود قفل کنید.
- با کارت اعتباری خود مانند پول نقد رفتار کنید - این حقیقت است. برخی از افراد با کارت های اعتباری خود مانند یک منبع نامحدود وجوه رفتار می کنند ، خریدهایی را انجام می دهند که از عهده آنها برنمی آید و تنها حداقل مبلغ پرداخت ماهانه را پرداخت می کنند. اگر قصد دارید این کار را انجام دهید ، آماده باشید که هزینه زیادی برای پرداخت بهره و هزینه ها صرف کنید.
- استفاده از اعتبار خود را محدود کنید. استفاده از اعتبار کم به این معنی است که نسبت بدهی شما در مقایسه با محدودیت اعتباری شما کم است. به عنوان مثال ، شما محدودیت Rp دارید. 10،000،000 اما شما فقط از Rp استفاده می کنید. 1،000،000 ، نسبت بدهی شما بسیار پایین است ، فقط 1:10. اگر محدودیت شما فقط 2،000،000 IDR است اما استفاده شما 1،000،000 IDR است ، نسبت بدهی شما بسیار زیاد است که 1: 2 است.
مرحله 4. آنچه را دارید خرج کنید ، نه آنچه را که انتظار دارید به دست آورید
ممکن است تصور کنید که درآمد بالایی دارید ، اما اگر پول شما خلاف این را بگوید ، این مساوی است با اقدام به خودکشی. قانون اولین و مهمترین صرف پول این است که فقط پولی را که دارید خرج کنید ، نه آنچه را که انتظار دارید به دست آورید ، مگر در موارد اضطراری. این امر شما را از بدهی در آینده باز می دارد.
روش 3 از 4: هوشمندانه سرمایه گذاری کنید
مرحله 1. با گزینه های مختلف سرمایه گذاری آشنا شوید
با افزایش سن ، متوجه می شویم که دنیای مالی بسیار پیچیده تر از آن چیزی است که در کودکی تصور می کردیم. گزینه های زیادی برای تبادل اقلام خیالی وجود دارد. می توانید روی مواردی که اتفاق نیفتاده شرط بندی کنید ، سهام بخرید و غیره. هرچه اطلاعات بیشتری در مورد ابزارهای مالی و امکانات آنها داشته باشید ، در مهارت های سرمایه گذاری خود بهتر خواهید بود ، حتی اگر بعضی اوقات فقط بدانید که چه زمانی باید متوقف شوید.
مرحله 2. از برنامه های بازنشستگی ارائه شده توسط شرکت خود استفاده کنید
اغلب کارکنان می توانند برنامه بازنشستگی 401 (k) را انتخاب کنند. بر اساس این طرح ، بخشی از حقوق شما به طور خودکار به پس انداز بازنشستگی منتقل می شود. این روش خوبی برای پس انداز است ، زیرا قبل از کسر حقوق از حقوق گرفته می شود. اکثر مردم هرگز حتی از این پرداخت ها مطلع نیستند.
در مورد خط مشی های شرکت خود با نماینده منابع انسانی شرکت خود صحبت کنید. برخی از شرکت های بزرگ با برنامه های بازنشستگی سودآور ، به همان میزان که شما در حساب 401 (k) خود قرار می دهند ، سرمایه گذاری می کنند و سرمایه گذاری شما را دو برابر می کنند. بنابراین اگر مبلغ 1.000.000 روپیه از حقوق خود بپردازید ، احتمالاً شرکت شما به شما Rp می دهد. 1،000،000 بیشتر ، بنابراین شما Rp سرمایه گذاری می کنید. 2،000،000 در هر بار دریافت حقوق
مرحله 3. اگر قصد بازی در سهام دارید ، قمار نکنید
بسیاری از مردم تجارت روزانه را در بازار سهام امتحان می کنند و هر روز سود و زیان ناچیزی را به خطر می اندازند. در حالی که این روش ممکن است برای افراد باتجربه م effectiveثر باشد ، اما بسیار خطرناک است و بیشتر شبیه قمار است تا سرمایه گذاری. اگر می خواهید سرمایه گذاری مطمئن در بازار سهام داشته باشید ، برای بلند مدت سرمایه گذاری کنید. بنابراین ، شما باید برای 10 ، 20 ، 30 سال یا بیشتر سرمایه گذاری کنید.
- هنگام انتخاب سهام برای سرمایه گذاری ، اصول اولیه شرکت (میزان پول آنها ، سابقه محصول ، ارزش آنها برای کارکنان و مشارکت استراتژیک آنها) را بیاموزید. اساساً شما شرط می بندید که قیمت فعلی سهام یک شرکت در آینده افزایش می یابد.
- برای شرط بندی مطمئن تر ، خرید محصول صندوق سرمایه گذاری مشترک را در نظر بگیرید. صندوق سرمایه گذاری گروهی از سهام است که برای به حداقل رساندن ریسک ترکیب شده است. به همین سادگی است: اگر تمام پول خود را در یک سهم سرمایه گذاری کنید و قیمت آن سهام کاهش یابد ، متحمل ضرر بزرگی خواهید شد. اگر تمام پول خود را به طور مساوی در 100 سهام مختلف سرمایه گذاری کنید ، سقوط برخی از سهام تأثیر زیادی بر سرمایه گذاری شما نخواهد گذاشت. این روش صندوق سرمایه گذاری مشترک برای کاهش ریسک است.
مرحله 4. بیمه خوبی پیدا کنید
افراد باهوش همیشه برای اتفاقات غیرمنتظره آماده هستند و در صورت وقوع آنها برنامه ای دارند. هرگز نمی دانید در مواقع اضطراری چه زمانی به پول زیادی نیاز خواهید داشت. داشتن بیمه مناسب می تواند به شما در گذر از بحران کمک کند. با خانواده خود در مورد انواع بیمه هایی که می توانید برای کمک به شما در مواقع اضطراری بخرید صحبت کنید:
- بیمه عمر (برای آماده شدن در صورت فوت ناگهانی شما یا همسرتان)
- بیمه درمانی (برای آماده شدن در صورت نیاز به پرداخت هزینه های پزشکی غیر منتظره)
- بیمه مالکیت خانه (برای آماده سازی در صورت بروز اتفاق بد در خانه شما)
- بیمه حوادث (برای آماده شدن در صورت طوفان ، زلزله ، سیل ، آتش سوزی و غیره)
مرحله 5. در مورد راه اندازی DPLK (صندوق بازنشستگی موسسه مالی) فکر کنید
علاوه بر BPJS Old Age Security (JHT) ، که معمولاً تا حد زیادی بر اساس میزان حقوق ماهانه شما تعیین می شود ، سعی کنید با یک مشاور مالی تماس بگیرید و در مورد امکان راه اندازی DPLK صحبت کنید. این صندوق بازنشستگی به شما این امکان را می دهد که مقدار مشخصی از وجوه را سرمایه گذاری کرده و سپس پس از 60 سالگی ، آن را برداشت کنید.
- DPLK گاهی اوقات در اوراق بهادار ، سهام ، اوراق قرضه ، صندوق های متقابل و مستمری سرمایه گذاری می شود که به این صندوق ها اجازه می دهد در طول سالها به میزان قابل توجهی رشد کنند. اگر سرمایه گذاری خود را در DPLK در اوایل سرمایه گذاری کنید ، سود ترکیبی تولید شده (سود با بهره) می تواند سرمایه گذاری شما را به مرور افزایش دهد.
- در مورد محصولات بیمه درآمد با نمایندگان بیمه صحبت کنید. این نوع برنامه ریزی به شما این امکان را می دهد که هر سال وجه بازنشستگی را بدون توقف مادام العمر دریافت کنید. گاهی اوقات ، این پرداخت های بیمه پس از فوت شما به همسر شما ادامه می یابد.
روش 4 از 4: ذخیره را شروع کنید
مرحله 1. با ذخیره هرچه بیشتر درآمد خود شروع کنید
پس انداز را در زندگی خود در اولویت قرار دهید. حتی اگر بودجه شما اندک است ، امور مالی خود را به گونه ای سازماندهی کنید که بتوانید حدود 10 درصد از کل درآمد خود را پس انداز کنید.
- به این فکر کنید: اگر بتوانید سالانه 30،000،000 IDR - که به معنی کمتر از 3،000،000 IDR در ماه است - در 15 سال پس انداز کنید ، 450،000،000 IDR خواهید داشت. برای پرداخت هزینه کالج فرزند خود ، شروع سرمایه گذاری یا پرداخت مبلغ قابل توجهی در خانه.
- از جوانی شروع به پس انداز کنید. حتی اگر هنوز در مدرسه هستید ، پس انداز همچنان مهم است. افرادی که پس انداز می کنند با آن بیشتر مانند یک اخلاق رفتار می کنند تا یک ضرورت. اگر از ابتدا پس انداز کنید و پس انداز خود را عاقلانه سرمایه گذاری کنید ، مشارکت های کوچک می تواند مبالغ هنگفتی ایجاد کند.
مرحله 2. ایجاد یک حساب برای صندوق اضطراری
ماهیت پس انداز ، تقسیم درآمد قابل تصرف است. داشتن درآمد یکبار مصرف مستلزم این است که شما بدون بدهی باشید. نداشتن بدهی همان است که شما را ملزم به تهیه وجوه برای مواقع اضطراری می کند. بنابراین ، یک صندوق اضطراری واقعاً می تواند به شما در پس انداز کمک کند.
- به این موضوع فکر کنید: فرض کنید ماشین شما خراب می شود و ناگهان مجبور می شوید 20،000،000 روپیه هزینه کنید. شما آن را برنامه ریزی نکرده اید ، بنابراین باید وام بگیرید. نرخ بهره ای که دریافت می کنید ممکن است بسیار بالا باشد. در نتیجه ، شما باید 6 یا 7 درصد سود وام را بپردازید ، به این معنی که نمی توانید برای شش ماه آینده پس انداز کنید.
اگر صندوق اضطراری دارید ، می توانید از گرفتن بدهی و بهره جلوگیری کنید. این برای شما بسیار مفید خواهد بود
مرحله 3. هنگامی که پس انداز خود را برای صندوق بازنشستگی و شرایط اضطراری شروع می کنید ، به اندازه نیاز خود برای سه تا شش ماه پس انداز کنید
باز هم ، پس انداز در حال آماده شدن برای موارد نامعلوم است. اگر ناگهان با اخراج مواجه شدید ، یا شرکت کمیسیون های شما را کاهش می دهد ، نمی خواهید فقط برای زنده ماندن به بدهی بپردازید. صرفه جویی در پس انداز برای نیازهای سه ، شش ، حتی نه ماهه ، امنیت مالی شما را تضمین می کند ، حتی اگر در بلایا آسیب دیده باشید.
مرحله 4. پس از تسویه حساب ، شروع به پرداخت بدهی های خود کنید
بدهی به کارت اعتباری یا بدهی وام مسکن ، بدهی می تواند شما را از پس انداز باز دارد. با بدهی که بالاترین نرخ بهره را دارد شروع کنید (اگر این وام مسکن شما است ، سعی کنید بخش بیشتری را بپردازید ، اما ابتدا روی بدهی عدم پرداخت تمرکز کنید). سپس ، بدهی را با دومین نرخ بهره بالا پرداخت کنید. تا زمان پرداخت تمام بدهی های خود ادامه دهید.
مرحله 5. صرفنظر از زمان بازنشستگی را شروع کنید
اگر 45 تا 50 سال سن دارید و پس انداز خود را برای بازنشستگی شروع نکرده اید ، بسیار مهم است که "خودتان" را دنبال کنید. سالانه حداکثر مبلغ را به حساب 401 (k) خود وارد کنید ؛ اگر بالای 50 سال دارید ، باید بیشتر تلاش کنید.
- پس انداز برای دوران بازنشستگی را بیشتر از پس انداز برای تحصیل فرزند خود در اولویت قرار دهید. شما می توانید برای پرداخت کالج فرزند خود وام بگیرید ، اما نمی توانید برای اضافه کردن به صندوق بازنشستگی خود وام بگیرید.
- اگر واقعاً نمی دانید چقدر پول باید پس انداز کنید ، از ماشین حساب ماشین حساب بازنشستگی آنلاین استفاده کنید - می توانید از ماشین حساب کیپلینگر در اینجا استفاده کنید.
- با یک برنامه ریز یا مشاور مالی مشورت کنید. اگر می خواهید پس انداز بازنشستگی خود را به حداکثر برسانید اما نمی دانید از کجا شروع کنید ، با یک برنامه ریز مالی حرفه ای مجاز صحبت کنید. برنامه ریزان مالی آموزش می بینند که پول شما را عاقلانه سرمایه گذاری کنند و معمولاً دارای سابقه بازگشت سرمایه خوب هستند. از یک سو ، شما باید هزینه خدمات آنها را بپردازید ، اما از سوی دیگر ، به آنها پول می دهید تا به شما پول بدهند. فکر بدی نیست.
نکات
-
هنگامی که بسیاری از سلب مالکیت ها وجود دارد ، خرید خانه جدید خود را متوقف کنید ، زیرا قیمت ها پس از قانون عرضه و تقاضا هنگامی که بانک انگیزه ای برای فروش دارد ، کاهش می یابد.
- سپس ، هنگامی که همه سفته ها با موفقیت توسط بانک فروخته می شود ، قانون عرضه و تقاضا باعث افزایش مجدد قیمت ها می شود.
- تا زمانی که سلب حق مالکیت زیاد وجود ندارد ، ملک خود را نگه دارید ، زیرا قیمت ها افزایش می یابد.
- کارتهای بدهی جایگزین ضعیفی برای کارتهای اعتباری هستند. دسترسی مستقیم به حساب های بانکی بدون واسطه را فراهم می کند. علاوه بر این ، نگه داشتن موقت فروشنده شما را از دسترسی به پول خود باز می دارد ، حتی اگر در نهایت چیزی نخرید (به عنوان مثال ، برخی از پمپ بنزین ها بدون در نظر گرفتن مبلغی که خریداری کرده اید ، مبلغ 1،000،000 IDR در حساب شما نگه می دارند.)
- صلاحیت خود را ارتقا دهید. برای ارتقای دانش و مهارت خود وقت بگذارید تا بتوانید رقابتی باقی بمانید. این امر شانس شما را برای کسب درآمد بیشتر در آینده افزایش می دهد.
