اگر کارت اعتباری دارید ، باید با اصطلاح نرخ بهره سالانه یا APR آشنا باشید. این نرخ بهره سالانه است که به صورت حساب یا صورتحساب کارت اعتباری شما تعلق می گیرد. این اصطلاح در واقع گمراه کننده است ، زیرا قبوض کارت اعتباری در سال سود دریافت نمی کند. اما همچنین به خاطر داشته باشید که نرخ تعویق/معرفی سود (0 درصد APR برای شش ماه!) پس از مدتی منقضی می شود ، بنابراین مراقب زمان تغییر نرخ بهره باشید. برای اینکه مالی خود را قبول نکنید ، باید بدانید که چگونه سود واقعی قبض کارت اعتباری خود را هر ماه محاسبه کنید.
گام
روش 1 از 5: محاسبه سود ثابت و متغیر
مرحله 1. درک کنید که چگونه این دو گل هر دو مشابه و متفاوت از یکدیگر هستند
هر دو یک نوع "خرید" APR هستند ، به این معنی که در خریدهای معمولی که با کارت اعتباری شارژ می شوند اعمال می شود. برای محاسبه میزان سود ماهانه خود ، باید نرخ دوره ای روزانه (DPR) را بدانید. این موضوع در مرحله بعدی توضیح داده خواهد شد. نکته ای که باید به آن توجه کنید این است که اگر قبل از پایان چرخه صورتحساب پرداخت می کنید ، مجبور نیستید برای خرید این دو دسته APR "خرید" سود پرداخت کنید. سود فقط در پایان چرخه صورتحساب به بدهی محاسبه می شود.
- APR بدون تغییر باقی می ماند ، مگر اینکه در پرداخت به موقع خود کوتاهی کنید. در این مرحله ، شرکت کارت اعتباری نامه ای حاوی جریمه/سود پیش فرض جدید ارسال می کند.
- بسته به نرخ بهره ملی یا سایر عوامل اقتصادی ، بهره متغیر ممکن است تغییر کند. به عنوان مثال ، می تواند بر اساس نوسانات نرخ بهره اصلی فدرال منتشر شده در وال استریت ژورنال تغییر کند.
- برای مشاهده مقادیر متغیر و ثابت APR به برگه های صورتحساب قرارداد یا کارت اعتباری نگاه کنید.
مرحله 2. محاسبه نرخهای دوره ای روزانه (DPR)
معمولاً شرکت های کارت اعتباری سود هر ماه به شما محاسبه می کنند. از آنجا که تعداد روزهای ماه متفاوت است - برای مثال ، ژانویه 31 روز دارد ، در حالی که فوریه 28 روز دارد - اکثر شرکت های کارت اعتباری از فرمول DPR برای محاسبه بهره استفاده می کنند. برای محاسبه DPR ، مقدار APR سالیانه را بر 365 (تعداد روزهای یک سال) تقسیم کنید.
به عنوان مثال ، برای یک APR ثابت یا متغیر 19 درصد: 19 365 = 0.052. این مقدار DPR شما است
مرحله 3. این عدد را در تعداد روزهای ماه جاری ضرب کنید
بنابراین در ژانویه ، شما باید DPR را در 31 ضرب کنید: 0.052 31 31 = 1.61. این بدان معناست که سود صورتحساب ژانویه 1.61 درصد است. در فوریه ، DPR را در 28 ضرب کنید: 0.052 28 28 = 1.46. این بدان معناست که سود اسکناس برای ماه فوریه 1.46 درصد است.
مرحله 4. سود صورتحساب را در موجودی باقی مانده ضرب کنید
به خاطر داشته باشید که در صورت پرداخت کل مبلغ در تاریخ صورتحساب ، هیچ سودی از شما دریافت نمی شود. با این حال ، اگر فقط حداقل صورتحساب یا کمتر از کل صورتحساب معوقه را بپردازید ، باید سود قبض آن ماه را بپردازید. با حرکت دادن نقطه اعشار در دو موقعیت به چپ ، نرخ بهره خود را به یک اعشار تبدیل کنید. بنابراین ، سود 1.61 درصد در ژانویه 0.0161 و سود 1.46 درصد در فوریه 0.0146 خواهد بود.
- اگر موجودی معوق کارت شما در پایان چرخه صورتحساب ژانویه 13،330،000 IDR است - باید 13،330،000 IDR ، - 0.0161 x ، یا 214،613 IDR بپردازید ، -
- اگر موجودی معوق کارت شما در پایان چرخه صورتحساب فوریه 13،330،000 IDR است - باید 13،330،000 IDR ، - x 0 ، 0146 ، یا 194،618 IDR ، پرداخت کنید -
روش 2 از 5: محاسبه سود مجازات/پیش فرض پیش فرض
مرحله 1. بدانید مجازات APR/سود پیش فرض چیست
این نرخ بهره بالاتر از بهره ای است که هنگام امضای مالکیت کارت اعتباری به دست می آید. اگر شرایط مجازات قرارداد خود را نقض کنید ، این علاقه ایجاد می شود. نمونه هایی از این تخلفات شامل خریدهایی است که بیش از ترازنامه بوده یا پیوسته صورت حساب های ماهانه را با تاخیر پرداخت می کند.
مرحله 2. مجازات APR/نرخ بهره پیش فرض را تعیین کنید
ممکن است بتوانید جریمه پیش فرض پیش فرض/نرخ سود پیش فرض قرارداد یا صورتحساب ماهانه خود را بیابید. به احتمال زیاد بانک نامه ای مبنی بر تغییر ارزش سود ارسال می کند. بر اساس قانون حسابداری و بدهی کارت های اعتباری 2009 ، یا قانون کارت ، بانک ها باید 45 روز قبل از تعدیل سود صورتحساب خود به شما اخطار دهند. بانک شما در نامه خود نرخ بهره جدید را توضیح می دهد.
به عنوان مثال ، شما ممکن است APR 20 درصد داشته باشید. اما یکبار دو بار تأخیر در پرداخت-این به معنی 60 روز است. نامه ای از شرکت کارت اعتباری دریافت خواهید کرد مبنی بر اینکه آنها سود ماهانه را به نرخ پیش فرض/مجازات 35 درصد افزایش می دهند
مرحله 3. DPR شخص جدید خود را محاسبه کنید
این سود جدید را بر تعداد روزهای سال ، 365 تقسیم کنید. در مثال ما ، محاسبه به شرح زیر است: 35 365 = 0.0958. این سودی است که باید هر روز پرداخت کنید.
مرحله 4. نرخ بهره خود را برای ماه جاری پیدا کنید
تعداد روزهای یک ماه متفاوت است ، بنابراین مطمئن شوید که از عدد صحیح برای ماهی که می خواهید محاسبه کنید استفاده می کنید. از آنجا که ژانویه 31 روز دارد ، 0.0958 در 31 را ضرب کنید تا 2.97 بدست آورید. سود شما برای ژانویه 2.97 درصد از صورت حساب ماه است.
مرحله 5. سود ماهانه را بر کل بدهی معوق ضرب کنید
به یاد داشته باشید که درصد را به عدد اعشاری تبدیل کنید. در مثال ما ، 2.97 درصد 0.0297 می شود.
اگر کل بدهی کارت اعتباری شما 13،330،000 IDR است - در پایان ژانویه ، پس از آن 13،330،000 IDR ، - 0.0297 x ، یا 395،901 IDR فقط برای بهره پرداخت می کنید
روش 3 از 5: محاسبه سود APR ردیف
مرحله 1. نحوه عملکرد APR لایه ای یا APR لایه ای را درک کنید
با سطح APR ، شرکت های کارت اعتباری نرخ های مختلف بهره را برای قسمت های مختلف صورتحساب اعمال می کنند. به عنوان مثال ، 17 درصد از قبض های حداکثر 13،330،000 روپیه - و 19 درصد قبض های بالای 13،330،000 روپیه ، -. اگر کل صورتحساب شما 19،995،000 روپیه است - باید 17 درصد سود قبض 13،330،000 روپیه پرداخت کنید - و 19 درصد از صورتحساب باقی مانده که 6،665،000 روپیه است.
مرحله 2. مقدار DPR را برای هر ردیف محاسبه کنید
بدانید که چند ردیف یا ردیف برای کل صورتحساب در پایان چرخه صورتحساب اعمال می شود. شما باید ارزش DPR را برای هر یک از این علایق بدانید. بنابراین ، به عنوان مثال برای مثال ما:
- 17 365 دارای ارزش DPR 0.047 برای 13،330،000 IDR است - اولین مورد در صورتحساب.
- 19 365 مقدار DPR 0.052 را برای 6،665،000 IDR نشان می دهد - بقیه.
مرحله 3. هر DPR را بر تعداد روزهای ماه ضرب کنید
روش محاسبه همان بهره ثابت و متغیر است. اما باید به یاد داشته باشید که هر مرحله را در هر ردیف اعمال کنید. فرض کنید سود ماهانه ماه ژانویه را محاسبه می کنیم که شامل 31 روز است.
- 0.047 x 31 = سود ماهانه 1.457 درصد برای 13،330،000 IDR ، - اول.
- 0.052 x 31 = سود ماهانه 1.612 درصد برای مبلغ Rp باقی مانده. 6،665،000.
مرحله 4. سود پرداختی از کل صورت حساب را محاسبه کنید
دوباره ، نقطه اعشار را دو نقطه به سمت چپ بکشید تا درصد را به عددی که قابل ضرب است تبدیل کنید.
- 13،330،000 IDR ، - x 0 ، 01457 = 194،218 IDR ، 1 ، - از سود پرداخت شده برای اولین 13،330،000 IDR ، - در صورتحساب.
- 6،665،000 IDR ، - x 0.01612 = 107،439 IDR ، 8 از سود پرداخت شده برای 6،665،000 IDR باقی مانده.
مرحله 5. دو نتیجه را برای بدست آوردن مقدار کل جمع کنید:
194،218 IDR، 1، - + 107،439 IDR ، 8 = 301،657 IDR ، 9 ، - از سود پرداخت شده برای کل قبض به مبلغ 19.995،000 IDR.
روش 4 از 5: محاسبه سود برای برداشت نقدی APR
مرحله 1. درک کنید که APR برداشت نقدی چیست
سود برای این می تواند بیشتر از APR معمولی باشد ، اما با علاقه خرید بسیار متفاوت است. سود خرید آپارتمان ها فقط در "پایان هر چرخه صورتحساب" محاسبه می شود. با این حال ، در زمان برداشت نقدی ، سود "روزانه" گرفته می شود تا زمانی که بدهی ناشی از برداشت نقدی را پرداخت کنید. سود پیش پرداخت نقدی پس از انجام هر یک از موارد زیر اعمال می شود:
- با استفاده از کارت اعتباری پول نقد را از دستگاه خودپرداز یا بانک برداشت کنید.
- انتقال وجه از کارت اعتباری به حساب اضافه برداشت.
- چکی بنویسید که از طریق کارت اعتباری تامین می شود.
- برای خرید ارز از کارت اعتباری استفاده کنید.
مرحله 2. فاکتور و قرارداد خود را برای تعیین APR برای برداشت پول نقد بررسی کنید
برای خواندن حروف کوچک عمداً ممکن است مجبور باشید چشمک بزنید ، اما قطعاً وجود دارد.
مرحله 3. DPR خود را محاسبه کنید
این سود است که باید در روز پرداخت شود. برای محاسبه آن ، APR برداشتهای نقدی را بر 365 روز تقسیم کنید. به عنوان مثال ، اگر APR برداشت نقدی شما 20 درصد است ، محاسبه زیر را تکمیل کنید: 20 365 = 0.055
مرحله 4. چند روز را منتظر بمانید تا بالاخره برداشت نقدی را پرداخت کنید
عدد مرحله قبل را در تعداد روزهای قبلی ضرب کنید. بنابراین ، اگر 30 روز قبل از پرداخت برداشت نقدی با 20 درصد APR منتظر بمانید ، محاسبه می شود: 0.055 30 30 (روز) = 1.65. سود برداشت نقدی شما 1.65 درصد است.
مرحله 5. میزان سود پرداختی را محاسبه کنید
سود مرحله قبل را در مقدار پول برداشت شده ضرب کنید. در صورت برداشت 13،330،000 IDR ، - در مثال بالا ، محاسبه می شود: 13،330،000 x 0 ، 0165 = 16 ، 50. شما باید سود برداشت نقدی 219،945 IDR ، - را پرداخت کنید.
روش 5 از 5: محافظت از امور مالی خود
مرحله 1. عادت کنید که پرداخت ها را به موقع انجام دهید
هرچه دیرتر پرداخت شود ، APR بالاتری که توسط شرکت کارت اعتباری تعیین می شود ، بیشتر است. اگر پرداخت را فراموش کردید ، فوراً حقوق بگیرید. به احتمال زیاد شرکت کارت اعتباری شما را فوراً حتی قبل از سپری شدن 30 روز به دفتر صورت حساب گزارش می دهد. این امر تا حدی به امتیاز اعتباری شما آسیب می رساند و زمان زیادی طول می کشد تا بازیابی شود. با اثبات اینکه بدهکار قابل اعتمادی هستید ، امتیاز FICO خود را بالا نگه دارید.
مرحله 2. مراقب افزایش نرخ بهره باشید
طبق قانون ، شرکت های صادرکننده کارت اعتباری باید 45 روز قبل از افزایش سود این قبض اخطار دهند. با این حال ، در صورت افزایش علاقه ، شرکت هیچ توضیحی ارائه نمی دهد. اگر توضیحی دریافت نکردید ، با شرکت کارت اعتباری خود تماس بگیرید تا علت تغییر آن را ببینید. اگر آنها نتوانستند پاسخ خوبی ارائه دهند ، ممکن است زمان آن رسیده باشد که موجودی خود را به کارت اعتباری دیگری تغییر دهید.
یکی از دلایل منطقی برای افزایش علاقه به دلیل تاخیرها یا پیش فرض های مداوم یا به دلیل نمره اعتباری پایین است
مرحله 3. سعی کنید APR را پایین بیاورید
شرکتهای صادرکننده کارت اعتباری برای کسب درآمد فعالیت می کنند. آنها نمی خواهند APR شما را کاهش دهند فقط به این دلیل که مشتری خوبی هستید. اگر می خواهید سالها در زمان پرداخت به موقع پاداش بگیرید ، با شرکت کارت اعتباری خود تماس بگیرید و آنها را متقاعد کنید که نرخ سود قبض شما را تغییر دهند.
- قبل از تماس با آنها ، در مورد اینکه APR عادلانه و منطقی برای نمره FICO شما چیست ، تحقیق کنید.
- سپس با آنها تماس بگیرید و سعی کنید مجدداً بر اساس نتایج تنظیم مجدد APR خود مذاکره کنید.
- اگر شرکت کارت اعتباری تمایل ندارد ، فوراً موجودی خود را به کارت اعتباری دیگر منتقل کنید.
